邮储银行广东省分行：多措并举助力小微企业高质量发展

2020-09-17 09:56:19来源：金融时报

小微企业是我国经济发展不可或缺的组成部分，是稳定就业的主力军，也是国家税收的重要来源。广东是小微企业经济最为活跃的省份之一，今年以来，受新冠肺炎疫情影响，很多企业面临融资困境，邮储银行广东省分行辖内各分支机构金融服务持续加码，响应银保监会支持小微企业相关政策，高效服务，进一步降低小微企业综合融资成本，为抗疫企业和受困企业提供坚实的金融保障，肩负起国有大行的责任。截至2020年6月30日，小微企业贷款余额684.51亿元，本年净增67.84亿元，增幅11.00%。落实抗疫政策加大抗疫小微企业信贷支持新冠肺炎疫情发生以来，抗疫企业的生存发展问题牵动人心，疫情逐渐稳定后，如何填补资金缺口、加紧复工复产成为很多小微企业面临的问题。邮储银行广东省分行精准对接抗疫企业，信贷服务“再提速”，一系列安全、高效、通畅的应急金融服务方案，有效满足小微企业的融资需求。邮储银行广东省分行紧紧围绕人民银行及总行、省行疫情防控重点医用物品和重点生活物资保障名单内企业，积极对接，每天跟进，同时充分运用总行授权，结合辖内地市实际情况，建立省行名单库，加强主动服务对接、快速响应，加大抗疫小微企业信贷支持，截至2020年6月末，累计发放人民银行名单内小微企业抗疫贷款64户、90笔，合计4.93亿元。针对防疫专项再贷款支持名单内企业，邮储银行广东省分行还提供利率优惠、限时服务、差异化授权、特别授信、优化授用信管理等一揽子专项政策，确保业务办理高效化、便利化。如，对于已授信且具备签约条件的客户要求做到3个工作日内完成贷款支用，对于暂未授信客户且具备授信条件的客户要求努力做到一周内实现贷款支用。截至2020年6月末，该行共为73个客户发放抗疫优惠利率贷款63712.85万元。广东某药业有限公司从事医药及医疗器材批发14年，经营范围包括中药、化学药制剂、抗生素制剂、医疗器械等。春节后受疫情影响，药品、医疗器械需求急增，企业急需流动资金用于采购医疗物资，邮储银行江门市分行通过远程视频、电话联系等方式与客户高效对接，明确客户需求，结合面向抗疫相关企业推出的优惠政策，打造融资“绿色通道”，在风险可控、合规的前提下，快速开展贷前调查及审查审批等，申报资料提交当日便完成授信批复，根据企业实际需求给予1000万元的授信额度，并结合当前用款需要，以基准以下的优惠利率迅速落实了首笔支用500万元贷款，以有速度、有力度、有温度的金融服务全力支持企业生产经营，为配合打赢抗疫战做好“粮草”供应。邮储银行广东省分行还积极做好受困企业金融服务。对于受疫情影响较大的行业和企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，采取一户一策，通过信贷重组、贷款展期、减免逾期费用、提前做好续贷安排、增加信用贷款和中长期贷款、降低贷款综合费用、适时做好风险缓释等方式支持相关企业战胜疫情灾害影响。此外，为更好地让员工，特别是一线的信贷员掌握支持小微企业各项政策，更好服务小微客户，该行组织开展线上“小企夜学战疫情”培训活动，解读监管机构、总行相关政策，并进行重点产品专项辅导、案例剖析及问题答疑，提升员工小微金融服务效率和抗疫政策执行力度。降低融资成本积极让利小微企业成本的高低是决定小微企业利润的因素之一，小微企业的生存关系民生和就业，作为经济发展的生力军、吸纳就业的主渠道，小微企业的融资成本亟待降低。邮储银行广东省分行积极贯彻落实政府和监管部门关于加大对小微企业支持力度、降低小微企业融资成本的要求，从定价目标、授权、内部资金转移定价三方面采取措施，落实政策要求。在利率目标方面，取消小额贷款、小企业贷款的利率目标，放松对小微企业定价的限制；在定价授权机制方面，对小微企业，邮储银行广东省分行给予辖内二级分行的利率终审授权，只要在LPR及以上，二级分行可以自主终审，给予分行更大的自主定价权限，鼓励分行加快普惠小微金融贷款发展；在资金成本方面，2020年的FTP政策专门针对小额贷款、小企业贷款给予政策优惠，FTP优惠30个BP。自6月1日起，对年内新发生的普惠型小微企业贷款内部资金转移定价减点幅度由30BP扩大至50BP。通过内部定价保障分行发展普惠小微金融的利润空间，激发前线人员服务小微企业的积极性和主动性。截至6月末，邮储银行广东省分行本年新发放普惠型小微贷款利率较2019年下降69个BP。为帮助小微企业克服信息不对称问题，邮储银行广东省分行还从搭建银政、银企、银担、银银、银税五大平台入手，通过整合政策和资源优势，为小微企业提供信息共享渠道，并将邮储银行主动金融服务与政策资源平台有机结合，将当地政府出台的优惠政策和财政支持的补贴资金，通过本行的网络机构和信贷从业人员队伍，传导给需要融资支持的小微企业，最大限度提升金融服务小微企业的实效。汕头市某材料有限公司的负责人谢先生就是受益者之一。谢先生经营泡沫塑料生意，往年临近春节，行业内企业都面临资金短缺的难题，今年环境尤为严峻，因此他希望申请一笔利率更加优惠的贷款，可以减轻财务负担。邮储银行汕头市分行工作人员获知客户需求后，立即开展实地走访调查，了解到企业当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工总数25%以上，且符合申请小微企业创业担保贷款的其他条件后，加速办理流程，第一时间向其提供了贷款支持，不仅帮助他在疫情期间顺利复工复产，还为其省下了2.1%的利息支出。谢先生没想到这么快就能收到首笔500万元的小微企业创业担保贷款。“真的非常感谢市人社部门和邮储银行，一路‘绿灯’护航，这才是真正为企业办实事，也是对我们小微企业在初创期最大的支持。”谢先生激动地说，有了这笔贷款支持，他能够鼓励外地员工安心留汕投入生产，也连连称赞创业担保贷款在减轻创业者和用人单位负担、扩大企业融资渠道，以及增加更多就业岗位和机会方面发挥的重要作用。据悉，凭借网络和专注零售信贷的优势，邮储银行广东省分行已逐渐成为各级政府“创业贷款”、担保基金的主要合作方之一，与广东省农业厅、人社厅、科学技术协会等部门和机构签订合作协议，主动对接各级政府牵头设立的助保金、风险补偿金、产业发展基金，推出政府增信、政策性担保等合作模式。谢先生申请的小微企业创业担保贷款产品，贷款期限最长可达3年，金额最高500万元，还享受同期LPR 50%的政府贴息。普宁市某实业有限公司是当地一家知名的民营企业，产品以国内内销和国外外销为主。由于受不动产政策影响，集体性质抵押物无法继续抵押登记，该企业在当地某银行申请的贷款无法续授信。今年复工复产后，企业流动资金需求扩大，但迫于无符合要求的抵质押物，企业迟迟未能获得融资。邮储银行揭阳市分行在了解企业情况后，安排客户经理上门拜访，通过与企业主的交谈，获悉企业开票额稳定且金额较大，便为企业推介邮储银行线上小微易贷（发票模式）。经授权，银行方面顺利获取企业开票信息，通过后台系统数据分析，最终成功为客户授信小微易贷（发票模式）133万元。小微易贷是邮储银行推出的一款线上纯信用产品，该产品主要有综合贡献度融资模式、税务融资模式及发票融资模式等信用模式，单笔贷款最长1年，还款方式灵活，线上支用，随借随还，目前执行年利率仅为4.95%。贷款到账后，企业主对小微易贷产品赞不绝口，“审批快、利率低、随借随还，简直就是制造业企业的福音啊”。丰富产品体系对接多元化金融需求除了让小微企业顺利生存、发展下去，邮储银行广东省分行还一直思考如何提升小微企业服务水平，以达到高质量、高效率为小微企业提供服务的目的，引导金融“活水”精准滴灌中小微企业。据了解，该行创新开发小额贷款无还本续贷业务，疫情期间，为疫情防控相关行业、受疫情影响较大行业的小微贷款优质老客户提供无还本续贷，支持其生产经营活动；开发推广小企业无还本续贷业务，对小微企业流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质小企业客户，可在其原贷款到期时实现自动续贷，不仅解决了融资贵的问题，还有力保障小企业经营的稳定和连续。同时，该行还利用税务、发票、电费等企业经营“辅助”数据，大力推广税贷通、发票贷、电贷通和小微易贷（线上+线下）等大数据产品，切实解决小微企业“融资难”问题。某建设公司是一家专门承接学校、事业单位等设备维修、技术工程改造项目的企业，因为“账期长+轻资产”的情况，该企业长期以来都面临难以获得银行贷款的困境。近期，企业中标了某地区医院ICU建设项目，为保障疫情防控期间各项工程顺利推进，企业加大了人员与资金的投入，而紧缺的流动资金让企业主承受了巨大压力。由于该企业基本账户开立在邮储银行广州市越秀支行，通过每月银企对账以及日常沟通联系，支行客户经理及时获悉企业近况，随后根据企业实际情况向企业主朱先生介绍了“工程信易贷”，这是一款邮储银行与全国信易贷平台为解决工程行业融资难、融资贵问题合作推出的普惠信用产品，它深入垂直工程行业领域，通过企业工程资质、中标数据等信息实现全流程线上审批，额度高达300万元，按日计息、随借随还。企业主朱先生在客户经理的指导讲解下，顺利通过“工程信易云”平台授权，登录邮储银行手机银行在线申请，快速获批了257万元贷款额度，让金融“及时雨”缓解企业的燃眉之急。邮储银行广东省分行还持续加大线上产品小额极速贷发展力度，积极引导客户通过线上申请贷款，并向总行申请疫情期间的利率优惠政策，为小微企业客户提供优质便捷的服务。程先生因红木原材料近期出现价格下跌波动，急需一笔资金采购木材，资金需求约20万元，且需三天内付清货款。经了解，江门新会支行得知程先生从事红木家具生产多年，还曾在邮储银行办理过商户联保贷款、经营性贷款，还款记录良好，现阶段夫妻暂无其他借款。新会支行信贷人员向他推荐极速贷信用贷款，通过手机银行申请，约10分钟便获批20万元的信用额度，并随即现场全额支用贷款，整笔业务用时不超30分钟，程先生对这种网贷业务模式十分认同，称赞连连。此外，邮储银行广东省分行小微金融服务团队的绝大多数人常年扎根在基层，具备丰富的信贷从业经验和专业知识，在为小微企业提供金融服务时能够精准匹配、高效处理。进一步加大对小微企业的支持，降低小微企业融资成本，畅通经济金融良性循环需多方面的努力，尤其在今年特殊环境下，小微企业“减负”需求更为迫切。近年来，在纾困中小微企业方面，邮储银行广东省分行积极行动，践行大行担当，为小微企业发展提供良好的融资产品和服务。下一步，邮储银行广东省分行将继续抓紧落实各项优惠政策，全力提升服务效率，为稳企业、保就业贡献力量。

　　截至2020年6月30日，小微企业贷款余额684.51亿元，本年净增67.84亿元，增幅11.00%。

　　落实抗疫政策

　　加大抗疫小微企业信贷支持

　　新冠肺炎疫情发生以来，抗疫企业的生存发展问题牵动人心，疫情逐渐稳定后，如何填补资金缺口、加紧复工复产成为很多小微企业面临的问题。邮储银行广东省分行精准对接抗疫企业，信贷服务“再提速”，一系列安全、高效、通畅的应急金融服务方案，有效满足小微企业的融资需求。

　　邮储银行广东省分行紧紧围绕人民银行及总行、省行疫情防控重点医用物品和重点生活物资保障名单内企业，积极对接，每天跟进，同时充分运用总行授权，结合辖内地市实际情况，建立省行名单库，加强主动服务对接、快速响应，加大抗疫小微企业信贷支持，截至2020年6月末，累计发放人民银行名单内小微企业抗疫贷款64户、90笔，合计4.93亿元。

　　针对防疫专项再贷款支持名单内企业，邮储银行广东省分行还提供利率优惠、限时服务、差异化授权、特别授信、优化授用信管理等一揽子专项政策，确保业务办理高效化、便利化。如，对于已授信且具备签约条件的客户要求做到3个工作日内完成贷款支用，对于暂未授信客户且具备授信条件的客户要求努力做到一周内实现贷款支用。截至2020年6月末，该行共为73个客户发放抗疫优惠利率贷款63712.85万元。

　　广东某药业有限公司从事医药及医疗器材批发14年，经营范围包括中药、化学药制剂、抗生素制剂、医疗器械等。春节后受疫情影响，药品、医疗器械需求急增，企业急需流动资金用于采购医疗物资，邮储银行江门市分行通过远程视频、电话联系等方式与客户高效对接，明确客户需求，结合面向抗疫相关企业推出的优惠政策，打造融资“绿色通道”，在风险可控、合规的前提下，快速开展贷前调查及审查审批等，申报资料提交当日便完成授信批复，根据企业实际需求给予1000万元的授信额度，并结合当前用款需要，以基准以下的优惠利率迅速落实了首笔支用500万元贷款，以有速度、有力度、有温度的金融服务全力支持企业生产经营，为配合打赢抗疫战做好“粮草”供应。

　　邮储银行广东省分行还积极做好受困企业金融服务。对于受疫情影响较大的行业和企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，采取一户一策，通过信贷重组、贷款展期、减免逾期费用、提前做好续贷安排、增加信用贷款和中长期贷款、降低贷款综合费用、适时做好风险缓释等方式支持相关企业战胜疫情灾害影响。

　　此外，为更好地让员工，特别是一线的信贷员掌握支持小微企业各项政策，更好服务小微客户，该行组织开展线上“小企夜学战疫情”培训活动，解读监管机构、总行相关政策，并进行重点产品专项辅导、案例剖析及问题答疑，提升员工小微金融服务效率和抗疫政策执行力度。

　　降低融资成本

　　积极让利小微企业

　　成本的高低是决定小微企业利润的因素之一，小微企业的生存关系民生和就业，作为经济发展的生力军、吸纳就业的主渠道，小微企业的融资成本亟待降低。邮储银行广东省分行积极贯彻落实政府和监管部门关于加大对小微企业支持力度、降低小微企业融资成本的要求，从定价目标、授权、内部资金转移定价三方面采取措施，落实政策要求。在利率目标方面，取消小额贷款、小企业贷款的利率目标，放松对小微企业定价的限制；在定价授权机制方面，对小微企业，邮储银行广东省分行给予辖内二级分行的利率终审授权，只要在LPR及以上，二级分行可以自主终审，给予分行更大的自主定价权限，鼓励分行加快普惠小微金融贷款发展；在资金成本方面，2020年的FTP政策专门针对小额贷款、小企业贷款给予政策优惠，FTP优惠30个BP。自6月1日起，对年内新发生的普惠型小微企业贷款内部资金转移定价减点幅度由30BP扩大至50BP。通过内部定价保障分行发展普惠小微金融的利润空间，激发前线人员服务小微企业的积极性和主动性。截至6月末，邮储银行广东省分行本年新发放普惠型小微贷款利率较2019年下降69个BP。

　　为帮助小微企业克服信息不对称问题，邮储银行广东省分行还从搭建银政、银企、银担、银银、银税五大平台入手，通过整合政策和资源优势，为小微企业提供信息共享渠道，并将邮储银行主动金融服务与政策资源平台有机结合，将当地政府出台的优惠政策和财政支持的补贴资金，通过本行的网络机构和信贷从业人员队伍，传导给需要融资支持的小微企业，最大限度提升金融服务小微企业的实效。汕头市某材料有限公司的负责人谢先生就是受益者之一。

　　谢先生经营泡沫塑料生意，往年临近春节，行业内企业都面临资金短缺的难题，今年环境尤为严峻，因此他希望申请一笔利率更加优惠的贷款，可以减轻财务负担。邮储银行汕头市分行工作人员获知客户需求后，立即开展实地走访调查，了解到企业当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工总数25%以上，且符合申请小微企业创业担保贷款的其他条件后，加速办理流程，第一时间向其提供了贷款支持，不仅帮助他在疫情期间顺利复工复产，还为其省下了2.1%的利息支出。谢先生没想到这么快就能收到首笔500万元的小微企业创业担保贷款。“真的非常感谢市人社部门和邮储银行，一路‘绿灯’护航，这才是真正为企业办实事，也是对我们小微企业在初创期最大的支持。”谢先生激动地说，有了这笔贷款支持，他能够鼓励外地员工安心留汕投入生产，也连连称赞创业担保贷款在减轻创业者和用人单位负担、扩大企业融资渠道，以及增加更多就业岗位和机会方面发挥的重要作用。据悉，凭借网络和专注零售信贷的优势，邮储银行广东省分行已逐渐成为各级政府“创业贷款”、担保基金的主要合作方之一，与广东省农业厅、人社厅、科学技术协会等部门和机构签订合作协议，主动对接各级政府牵头设立的助保金、风险补偿金、产业发展基金，推出政府增信、政策性担保等合作模式。谢先生申请的小微企业创业担保贷款产品，贷款期限最长可达3年，金额最高500万元，还享受同期LPR 50%的政府贴息。

　　普宁市某实业有限公司是当地一家知名的民营企业，产品以国内内销和国外外销为主。由于受不动产政策影响，集体性质抵押物无法继续抵押登记，该企业在当地某银行申请的贷款无法续授信。今年复工复产后，企业流动资金需求扩大，但迫于无符合要求的抵质押物，企业迟迟未能获得融资。邮储银行揭阳市分行在了解企业情况后，安排客户经理上门拜访，通过与企业主的交谈，获悉企业开票额稳定且金额较大，便为企业推介邮储银行线上小微易贷（发票模式）。经授权，银行方面顺利获取企业开票信息，通过后台系统数据分析，最终成功为客户授信小微易贷（发票模式）133万元。小微易贷是邮储银行推出的一款线上纯信用产品，该产品主要有综合贡献度融资模式、税务融资模式及发票融资模式等信用模式，单笔贷款最长1年，还款方式灵活，线上支用，随借随还，目前执行年利率仅为4.95%。贷款到账后，企业主对小微易贷产品赞不绝口，“审批快、利率低、随借随还，简直就是制造业企业的福音啊”。

　　丰富产品体系

　　对接多元化金融需求

　　除了让小微企业顺利生存、发展下去，邮储银行广东省分行还一直思考如何提升小微企业服务水平，以达到高质量、高效率为小微企业提供服务的目的，引导金融“活水”精准滴灌中小微企业。据了解，该行创新开发小额贷款无还本续贷业务，疫情期间，为疫情防控相关行业、受疫情影响较大行业的小微贷款优质老客户提供无还本续贷，支持其生产经营活动；开发推广小企业无还本续贷业务，对小微企业流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质小企业客户，可在其原贷款到期时实现自动续贷，不仅解决了融资贵的问题，还有力保障小企业经营的稳定和连续。同时，该行还利用税务、发票、电费等企业经营“辅助”数据，大力推广税贷通、发票贷、电贷通和小微易贷（线上+线下）等大数据产品，切实解决小微企业“融资难”问题。

　　某建设公司是一家专门承接学校、事业单位等设备维修、技术工程改造项目的企业，因为“账期长+轻资产”的情况，该企业长期以来都面临难以获得银行贷款的困境。近期，企业中标了某地区医院ICU建设项目，为保障疫情防控期间各项工程顺利推进，企业加大了人员与资金的投入，而紧缺的流动资金让企业主承受了巨大压力。由于该企业基本账户开立在邮储银行广州市越秀支行，通过每月银企对账以及日常沟通联系，支行客户经理及时获悉企业近况，随后根据企业实际情况向企业主朱先生介绍了“工程信易贷”，这是一款邮储银行与全国信易贷平台为解决工程行业融资难、融资贵问题合作推出的普惠信用产品，它深入垂直工程行业领域，通过企业工程资质、中标数据等信息实现全流程线上审批，额度高达300万元，按日计息、随借随还。企业主朱先生在客户经理的指导讲解下，顺利通过“工程信易云”平台授权，登录邮储银行手机银行在线申请，快速获批了257万元贷款额度，让金融“及时雨”缓解企业的燃眉之急。

　　邮储银行广东省分行还持续加大线上产品小额极速贷发展力度，积极引导客户通过线上申请贷款，并向总行申请疫情期间的利率优惠政策，为小微企业客户提供优质便捷的服务。

　　程先生因红木原材料近期出现价格下跌波动，急需一笔资金采购木材，资金需求约20万元，且需三天内付清货款。经了解，江门新会支行得知程先生从事红木家具生产多年，还曾在邮储银行办理过商户联保贷款、经营性贷款，还款记录良好，现阶段夫妻暂无其他借款。新会支行信贷人员向他推荐极速贷信用贷款，通过手机银行申请，约10分钟便获批20万元的信用额度，并随即现场全额支用贷款，整笔业务用时不超30分钟，程先生对这种网贷业务模式十分认同，称赞连连。

　　此外，邮储银行广东省分行小微金融服务团队的绝大多数人常年扎根在基层，具备丰富的信贷从业经验和专业知识，在为小微企业提供金融服务时能够精准匹配、高效处理。

　　进一步加大对小微企业的支持，降低小微企业融资成本，畅通经济金融良性循环需多方面的努力，尤其在今年特殊环境下，小微企业“减负”需求更为迫切。近年来，在纾困中小微企业方面，邮储银行广东省分行积极行动，践行大行担当，为小微企业发展提供良好的融资产品和服务。下一步，邮储银行广东省分行将继续抓紧落实各项优惠政策，全力提升服务效率，为稳企业、保就业贡献力量。

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