如何让农户小额贷款做到更加灵活便捷

2021-01-07 05:48:14来源：金融时报

张宏斌农户小额贷款的特征就是无抵押、无担保，其优势应体现为灵活、便捷地满足农户生产经营的资金之需。无抵押、无担保就是纯信用贷款，灵活则体现为额度的可变性，便捷体现为获得贷款和使用贷款的便利性。此外，还有一个要点，就是足额，即在风险可控的前提下，最大化地满足农户的资金需求。时下，很多农商银行采取的方式是先大面积授信，在给予基础额度的前提下，再逐步提高额度。授信之前是农户的信息采集，而采集环节既很重要，又很难做好，究其原因，一方面，农商银行虽将业务下沉到乡镇，但要真正掌握好农户的相关信息，尤其是把握其生产经营资金的动态需求，难度较大。一名农商银行的客户经理在乡镇一级，负责的客户少则几百户，多则上千户，要想深入、彻底地了解农户的信息与需求，几乎是不可能的。另一方面，采集信息的途径不是很畅通，农户自身对自己的资金需求有时也说不清楚，农商银行往往会通过村里的干部，结合乡镇提供的信息，对相关农户的信息进行整理分析，这种方式当然有一定效果，但并不能直接把握好农户的真实需求。普惠型的授信是一种有益的金融服务方式，但如何让农户了解自己的信用额度，知道怎么使用，这些都需要做进一步细致的工作。记者在采访中发现，即便农商银行在流程设计上不断优化，借助线上办贷，提高效率，试图做到便捷高效，但农户本身是否真正了解和获得了这样便捷的体验，这还是一个有待完善的问题。很多农户并不了解这些流程，也并不知道怎么做就可以方便地获得贷款。同时，农商银行正在推进的数字化转型要求信贷线上化，农户对于线上审贷、用贷更是陌生，这同样需要农商银行做大量宣讲和培养农户使用银行线上服务的习惯。要想让农户小额贷款便捷，农商银行一方面要把信息采集工作前置且深入，另一方面，要将银行便捷（主要通过线上）的放贷方式，及时有效地传递到农户那里，让其更乐于使用便捷的方式获得贷款。足额的问题更需要农商银行直接并精准地获取农户的资金需求信息以及其偿还贷款的能力信息。农户在生产经营过程中，对于资金需求往往并不精准，而且，从风险防控的角度，不是农户需要多少资金，农商银行就要给到多少，这其实并不是此处所说的足额。足额，一定是要在农商银行风险可控的前提下，根据农户的资金需求，逐步提升授信额度，让农户意识到，借钱并不是其生产经营最主要的资金来源，要有自己“创造信用”的能力，要知道经营的风险自身要有充分的担当。农户，作为需求主体，经营风险意识和借贷风险意识是需要不断加强的。在农户小额贷款的设计逻辑上，开展农村的内置信用互助，这当然是一种比较适合的途径与方式，但如果要做到真正的便捷和足额，农商银行还是需要建立与农户之间更为直接，也更为有效的沟通机制，尤其是在动态地把握农户资金需求方面，农商银行要注意通过一定时间的积累，要尽量地弱化开始靠村组的主观性判断因素，更多加入一些客观性的数据因素，并与自身的服务平台达成有效连接，让服务的半径缩短，让农户的体验感更好。农商银行在农户小额贷款方面还需要做好精细化管理。记者在采访中发现，对于这样的产品，农商银行的总部及其分支机构的负责人都很了解相关产品及服务的内涵，并知道如何推动会更有效，而在一线的客户经理对于相关政策和做法、途径往往存在一知半解的情况，也就是说，顶层设计很好，中层意识很强，但到了基层，推动农户小额贷款的积极性不高，这项改革就有可能折在“最后一公里”上。究其原因，还是农户小额贷款存在服务成本偏高、效率低以及风险处置难等问题。因此，农商银行的业务管理层需要在一线推进农户小额贷款，带动一线的客户经理，并且针对农户小额贷款的业务绩效考核适当倾斜，让更多的人愿意去做。未来相当长的时间里，农户小额贷款的需求仍然很旺盛。只是较多的需求主体认为，从银行获得贷款很难，很麻烦，还不如和亲戚熟人借钱。因此，让农户小额贷款更灵活便捷非常重要，这也需要农商银行进一步将业务触角下沉，真正贴近农户的需求，为农户提供高效、便捷、便宜、足额的小额信贷服务。

　　张宏斌

　　农户小额贷款的特征就是无抵押、无担保，其优势应体现为灵活、便捷地满足农户生产经营的资金之需。无抵押、无担保就是纯信用贷款，灵活则体现为额度的可变性，便捷体现为获得贷款和使用贷款的便利性。此外，还有一个要点，就是足额，即在风险可控的前提下，最大化地满足农户的资金需求。

　　时下，很多农商银行采取的方式是先大面积授信，在给予基础额度的前提下，再逐步提高额度。授信之前是农户的信息采集，而采集环节既很重要，又很难做好，究其原因，一方面，农商银行虽将业务下沉到乡镇，但要真正掌握好农户的相关信息，尤其是把握其生产经营资金的动态需求，难度较大。一名农商银行的客户经理在乡镇一级，负责的客户少则几百户，多则上千户，要想深入、彻底地了解农户的信息与需求，几乎是不可能的。另一方面，采集信息的途径不是很畅通，农户自身对自己的资金需求有时也说不清楚，农商银行往往会通过村里的干部，结合乡镇提供的信息，对相关农户的信息进行整理分析，这种方式当然有一定效果，但并不能直接把握好农户的真实需求。

　　普惠型的授信是一种有益的金融服务方式，但如何让农户了解自己的信用额度，知道怎么使用，这些都需要做进一步细致的工作。记者在采访中发现，即便农商银行在流程设计上不断优化，借助线上办贷，提高效率，试图做到便捷高效，但农户本身是否真正了解和获得了这样便捷的体验，这还是一个有待完善的问题。很多农户并不了解这些流程，也并不知道怎么做就可以方便地获得贷款。同时，农商银行正在推进的数字化转型要求信贷线上化，农户对于线上审贷、用贷更是陌生，这同样需要农商银行做大量宣讲和培养农户使用银行线上服务的习惯。

　　要想让农户小额贷款便捷，农商银行一方面要把信息采集工作前置且深入，另一方面，要将银行便捷（主要通过线上）的放贷方式，及时有效地传递到农户那里，让其更乐于使用便捷的方式获得贷款。

　　足额的问题更需要农商银行直接并精准地获取农户的资金需求信息以及其偿还贷款的能力信息。农户在生产经营过程中，对于资金需求往往并不精准，而且，从风险防控的角度，不是农户需要多少资金，农商银行就要给到多少，这其实并不是此处所说的足额。足额，一定是要在农商银行风险可控的前提下，根据农户的资金需求，逐步提升授信额度，让农户意识到，借钱并不是其生产经营最主要的资金来源，要有自己“创造信用”的能力，要知道经营的风险自身要有充分的担当。

　　农户，作为需求主体，经营风险意识和借贷风险意识是需要不断加强的。在农户小额贷款的设计逻辑上，开展农村的内置信用互助，这当然是一种比较适合的途径与方式，但如果要做到真正的便捷和足额，农商银行还是需要建立与农户之间更为直接，也更为有效的沟通机制，尤其是在动态地把握农户资金需求方面，农商银行要注意通过一定时间的积累，要尽量地弱化开始靠村组的主观性判断因素，更多加入一些客观性的数据因素，并与自身的服务平台达成有效连接，让服务的半径缩短，让农户的体验感更好。

　　农商银行在农户小额贷款方面还需要做好精细化管理。记者在采访中发现，对于这样的产品，农商银行的总部及其分支机构的负责人都很了解相关产品及服务的内涵，并知道如何推动会更有效，而在一线的客户经理对于相关政策和做法、途径往往存在一知半解的情况，也就是说，顶层设计很好，中层意识很强，但到了基层，推动农户小额贷款的积极性不高，这项改革就有可能折在“最后一公里”上。究其原因，还是农户小额贷款存在服务成本偏高、效率低以及风险处置难等问题。因此，农商银行的业务管理层需要在一线推进农户小额贷款，带动一线的客户经理，并且针对农户小额贷款的业务绩效考核适当倾斜，让更多的人愿意去做。

　　未来相当长的时间里，农户小额贷款的需求仍然很旺盛。只是较多的需求主体认为，从银行获得贷款很难，很麻烦，还不如和亲戚熟人借钱。因此，让农户小额贷款更灵活便捷非常重要，这也需要农商银行进一步将业务触角下沉，真正贴近农户的需求，为农户提供高效、便捷、便宜、足额的小额信贷服务。